个人储蓄和个人消费是由多种因素共同决定的。以下是一些主要因素：

1. 收入水平：个人的收入是决定储蓄和消费水平的关键因素。收入越高，个人通常会有更多可支配的资金用于消费或储蓄。

2. 就业状况：就业状况对个人的储蓄和消费决策产生重要影响。有稳定的工作和可靠的收入来源的人们通常更容易进行消费和储蓄。

3. 个人偏好和价值观：个人的偏好和价值观也会对储蓄和消费决策产生影响。一些人更倾向于节俭和储蓄，而另一些人则更倾向于享受和消费。

4. 债务水平：个人的债务水平也会影响储蓄和消费决策。如果个人负债累累，他们可能会优先偿还债务而减少消费和储蓄。

5. 经济环境：宏观经济环境也会对个人的储蓄和消费决策产生影响。当经济增长迅速、就业机会多或利率较低时，人们往往更倾向于进行消费。相反，当经济不景气、就业机会有限或利率较高时，人们可能会更加注重储蓄。

6. 金融市场状况：金融市场的状况可以对个人的储蓄和消费决策产生影响。例如，当股市表现良好时，一些人可能会倾向于将资金投入股票市场，而不是储蓄或消费。

总体而言，个人储蓄和个人消费是一个复杂的决策过程，受到多种因素的综合影响。这些因素包括个人收入水平、就业状况、个人偏好和价值观、债务水平、经济环境以及金融市场状况等。