不少自雇朋友一谈到贷款，就觉得头大，好像天生就比工薪族麻烦。确实，没个固定“工资单”摆在那儿，银行那边审核起来是会多几分谨慎。但说实话，这行我摸爬滚打这么多年，发现很多时候不是贷不出，而是没找对路子，或者准备得不够充分。今天就随手写写，算是给大伙儿提个醒，也聊聊我这里边的一些经验和教训，希望对那些想在这条路上走得更稳的自雇人士有点帮助。

为什么自雇人士贷款会“卡”？

银行最看重的是什么？还款能力和稳定性。对于工薪族，有工资流水、社保缴纳记录，这些都是直接证据。但自雇人士，收入来源可能比较多元，有时是项目结算，有时是分红，有时甚至还有些未开票的收入。这让银行在评估你的“稳定收入”时，会觉得信息不够透明，或者说，信息核实起来更费劲。

还有一点，就是抵押物。不少自雇人士可能名下没有大额固定资产，比如房产，这会让他们在申请抵押贷款时遇到困难。即使有，如果资产的来源或者说“流转”情况不够清晰，也可能被银行质疑。

另外，个人的信用记录，这算是通用的了。但很多自雇人士，可能因为一些业务往来，或者早期发展阶段，账户上有些“不那么好看”的流水，或者短时间内有几次征信查询，这些都可能成为他们的“绊脚石”。

“标准”的贷款准备，对自雇人士意味着什么

既然明白了银行的顾虑，那我们就要主动去打消这些顾虑。对于自雇人士如何贷款，我一直强调“证据链”的完整性。你想让银行相信你有稳定的还款能力，那就得把能证明你收入稳定的所有材料都准备好，而且要让它看起来“像那么回事”。

比如，纳税证明是肯定要的，你得保证按时纳税。收入证明，不能光有银行流水，最好能配合你的营业执照、近期的合同、发票，甚至是客户的付款凭证。如果你有公司，那公司的财务报表、验资报告、公司章程这些，都是硬通货。

我见过很多朋友，只拿几张银行流水就去了，银行一看，流水是不错，但这是你过去一个月，还是过去一年的？钱从哪里来的？是客户打的，还是你自己转的？这些细节，没有辅助材料，银行根本没法判断。所以，提前把这些梳理清楚，真的能省很多事。

贷款策略：找到“对”的渠道和产品

说到渠道，很多人第一时间想到就是四大银行。但别忘了，市面上还有不少股份制银行、城商行，甚至一些专门服务中小企业的金融机构。这些机构在审批标准上，可能会有不同的侧重点。

举个例子，有些银行可能对你过去两年的纳税额要求比较高，而有些银行可能更看重你近期的合同订单。还有些互联网金融公司，他们可能会基于大数据分析，对你的流水、征信、社交媒体数据进行综合评估，审批速度可能更快，但利率也可能相应高一些。

产品方面，除了传统的抵押贷款，还有一些信用贷款、经营性贷款，甚至还有一些针对特定行业的贷款产品。如果你是为了扩大经营，需要一笔周转资金，那可能经营性贷款更合适。如果你是想买套房子，那房屋抵押贷款依然是首选。

我的“踩坑”经历，以及如何避免

早期的时候，我也没少碰壁。记得有一次，我一个朋友做设计工作室的，手头上项目多，流水也挺好看，就想贷点钱装修办公室。结果去一家大银行，材料交上去，等了半个月，就说流水不够稳定，原因是我们项目款支付时间不规律，有的大半年才结一次。当时我就觉得，这银行是不是太死板了？

后来我也学乖了，会提前了解清楚银行对“收入稳定性”的定义。比如，我们会提前和客户沟通，尽量把项目款的支付时间安排得相对规律一些，或者在申请贷款前，准备好未来一年的项目合同，让银行看到清晰的“未来收入预期”。

还有，千万不要为了贷款，一下去好几家银行疯狂“试”，频繁查询征信，这只会让你的征信报告“花掉”，反而增加贷款难度。最好是先和一家或两家银行的信贷经理聊清楚，了解清楚他们的要求，再有针对性地准备材料，一次性提交。

一些“小技巧”和注意事项

如果你是自由职业者，比如我接触的不少程序员、设计师、咨询顾问，没有实体公司，怎么证明收入？这时候，你可以考虑注册个体工商户或者有限公司，即使业务量不大，也能让你在银行面前更“规范”一些。

另外，保持良好的个人信用记录是基础中的基础。按时还款，xyk账单按时全额还清，这些都是最基本的。如果你有逾期记录，那得赶紧处理，不然想贷款，门槛会高很多。

最后，谈到自雇人士如何贷款，我总觉得，耐心和充分的准备是关键。不要想着一步到位，有时候，一个小小的调整，比如调整一下账单的付款周期，或者多提供一份客户的推荐信，都可能成为你贷款成功的“临门一脚”。